花呗，白条，信用卡你用过吗

以前我从不用信用卡，花呗那些，觉得自己有多少钱就消费多少，不做打肿脸充胖子的买卖，因为知道都是要还的，又不是白膘的。

信用卡是在我家猪队友的怂恿下开的，说多开信用卡可以tao现干点其它事情，比如买车。

你觉得信用卡，花呗给自己带来了财富吗

目前为止就只用过信用卡，花呗，但白条从不用，虽然说信用卡消费是花未来的钱买东西，是向未来的自己借钱。

但我却没有体会过信用卡消费的便利，反而还交过几次逾期还款的利息。

目前为止，我数了下，我开了四个信用卡：建设银行，中信银行，中国银行，平安银行

管理这么多信用卡，其实挺繁琐的，而且久了也会忘记了每个信用卡要消费多少笔才不用年费，每次消费刷了哪个信用卡，反正每个月要还款的时候，看着账单也想不起来自己为啥会消费那么多，幸亏后面用了“云闪付”APP，把所有的卡都添加进去，每个月时不时打开看看消费了那些，才没有再出现过逾期还款的情况。

你经常使用信用卡分期消费吗

还有个消费陷阱就是“信用卡分期消费”。

我使用过一次信用卡分期消费，当时是给娃报名叽里呱啦的线上英语课，大概是3000多左右，可以12期免息消费。就是为了蹭着它可以免息分期消费所以我报名了，其实事后我挺后悔的。因为首先娃没有怎么认真上这个课程，其次是后面我都不记得了这个消费，每次都是直接扣信用卡，久而久之在自己日常消费支出中就没有把这笔账算进去，对自己的财政支出就掌控不了了。

信用消费工具本身就是一种中性的消费存在，没有绝对的好坏之说。

不过使用这些信用消费工具，有一点要特别提醒：不要开启任何的“恶性分期”

正常什么情况下建议使用信用卡分期消费呢？

第一. 是全价买他没压力-哪怕不分期，我也完全能够买得起

第二.是免息分期-没有任何分期利率和手续费的时候才会考虑

不符合以上2条，都属于“恶性分期”消费。

恶性分期消费：通过恶性分期的方式消费，分期已经蒙蔽了你对合理消费的界限

像支付宝花呗、京东白条、银行信用卡都是有免息期的信用消费工具，不过现在市面上各种花式营销，诱导大家往“恶性分期”的路上走，用高息分期去买超过自己能力之外的东西。

比如想要买个2000元的耳机，当下一次性付款，相信大部分人都会有点肉疼，那么商家就会有信用卡分期消费的选择，如果是12个月分期，月还不到200块钱，也就是每个月多付了14块4手续费，是不是觉得很香的消费。

但实际上是不是这样呢，看看下面这张图，相信大家就一目了然了。

用支付宝花呗支付2000元购买物品，表面年利率7.5%、但分期实际利率13.85%，怎么算的呢，大家可以打开支付宝的花呗分期直接计算

在分期金额（元）中输入：2000
在分期期数中选择： 12
每期手续费（%）输入： 0.625%
然后点击下面的“计算”按钮，就会有计算结果：
名义年利率：7.5%
实际年化利率：13.85%
每月还本金：166.67元
每月还利息：12.5 元

根据常见渠道的12个月分期实际利率作为参考，基本上所有的分期实际利率都高于10%（13%-18%）

建议大家合理消费

何为合理消费呢，其实就是消费金额要小于非必要支出。

那又应该怎样相对应地来提高自己的消费水平，最重要的就是要努力提高自己的收入水平，而不是通过分期的方式提前购买超过自己消费能力的东西。

现在对于每个人来说，要想借款消费实在是太容易了，经常都会收到不同的贷款银行的电话说可以贷款多少给你消费，但是如果跟自己的收入水平不匹配的情况下，那么久而久之你就会陷入了信用恶性消费的痛苦之中，当还不上贷款时候，你就会被银行追债，影响自己的征信，然后导致真正需要用钱贷款时候的借不到钱，得不偿失。我身边有个亲戚就是个例子。

其次，也要树立理性消费观念。

对于我来说，我会做好个人，家庭资金的安排和用卡管理，我会固定哪张信用卡用于哪方面的消费支出，比如中行信用卡我专门用来支付房租，水电，物业；平安银行信用卡我用于日常消费支出，比如柴米油盐的消费；建设银行信用卡我用于消费孩子的教育及生活必需品；而中信的大部分用于自己消费自己的需求。后期我也考虑关闭花呗消费。由此一来，这样分配消费支出，有利于我每个月对自家的财务方便记账统计，也能够做到每一分钱花得有迹可循。

到底要不要用信用卡消费，我觉得每个人都可以考虑自身实际需求、收支状况理性消费，坚持“量入为出”的科学消费观念，避免因为过度消费影响自己的日常生活水平。

愿大家都可以在自己的财富道路上越走越顺，越来越暴富。

最后几句理性消费金句分享大家，与君共勉