当然了，信用卡的分期还不算是高的，如果和往贷比起来，那么又不是一个水平了，一些金融机构利用普通人不懂利率知识，就完成了“狸猫换太子”，笔者一直呼吁的是金融机构如果要办理贷款业务，那么一定是要告知真实的贷款利率，现在已经有些银行已经这么做了，但是我们看到的大多数情况依然是在玩偷换概念的游戏。

月手续费率是0.5%，那么年利率就是6%，很便宜啊！这是忽悠的话术，严格说起来其实是欺骗，这是欺骗消费者的行为！

这其中的原理有点小复杂，对数学好点人比较容易理解，为了让大多数人能够理解这其中的逻辑，那么笔者第二段文字会说明这个原理。

2、真实年利率绝不是简单的月分期手续费率乘以12

首先，笔者举一个例子，比如你的朋友小王手头紧，现在希望想你借12万元，有两种还款方式，第一种是一年后还本付息，利率是6%，本息总共是127200元，也就是说一年后会还给你127200元；第二种还款方式是每个月都还，本金平均到12个月偿还，也就是每个月10000元本金，然后是利息，利息是0.5%，那么年利率是6%（我们姑且这么认为是6%）每个月的利息就是600元。也就是说每个月都会偿还10600元给你，12个月后就完全偿还了，总共也是127200元。

这两种还款方式你会选择哪一种？你凭感觉也会选择第二种，因为虽然总数看起来是一样的，都是127200元，利息都是7200元，但是选择第二种方式你不用等到12个月以后才拿到本金，你可以在第一个月末开始就每个月都能拿到10600元了，这些钱你又可以用来做其他的事情。

其实你更愿意选择第二种还款方式，真实的原因其实是第二种还款方式的真实利率要比第一种高，根据上图，我们知道月利率是0.5%的情况下，真实对应的年化利率是10.9%，这要远远高于第一种的6%。

我们知道，利息和本金的关系是什么？是你你在一定时间内使用了本金之后，在这个时间段内产生的，这个才是利息！但是我们看信用卡分期的这种方式，明明我们在第一个月末就已经偿还了十分二之一的本金，那么在第二个月其实只占用了本金11万元，因为有1万的本金已经在第一个月末偿还了，但是银行收取的费用还是按照全额本金12万元去收取的；在第三个月的时候其实只使用了10元的本金，因为有2万元本金已经在前两个月偿还了，但是还是按照全额本金12万元收取的。

更可恶的是，在最后一个月（也就是第12个月），明明前面已经将11万元偿还万了，实际使用的本金只有1万元，但是也是按照12万元全额本金来收取利息的，我只用了1万元的本金，但是你却按照12万的本金来收取费用，这是什么行为？这不是欺骗吗？

当然了，银行也不傻，有那么多的法务人员，都不是吃素的，会换一个说法，然后就绕过去了，因为银行让你账单分期的时候，从来都是说免利息，只是收取一定手续费，手续费又不是利息，那么只要将这个利息说成手续费，那么语言上就没有问题了。手续费乘以12有什么问题？

在分期这个问题上，那些网贷机构是青出于蓝而胜于蓝，比银行要大胆多了，再加上什么砍头息、服务费，那就简直了，真实的利率高达30%，甚至五六十都很常见，这个就是为什么很多人明明欠的钱是可以还上的，但是就是不明白为什么最后是越还越多，自己都搞不清楚，对方也和你说得明明白白，你自己好像也理解了，但是你就是理解不了为何最后自己会越还越多。

最重要的就是你没有搞清楚里面真实的利率，比如本文中的案例，如果我再来一个砍头息将2万元以砍头息和服务费的形式扣除了，你真实到手的是10万元，那么如果月手续费率是1.5%的情况下，真实的年化利率是多少？答案是38%。实际情况中，贷款1.2万，真实给你1万是常见的，有些是贷款1200元，真实给你1000元，所以说，这是暴利！

如果你还是没有理解这其中的逻辑关系，那么就直接用图吧，本文中的图已经将这种实际年利率都算出来了，你只需要对照就可以了，有了这张图你就不怕被银行等金融机构的分期给忽悠了。