一文读懂建工险（建工意外险，建工一切险），请收藏

建工意外险，全称为建筑施工人员团体意外伤害保险：是以承保土木建筑为主体的工程，在在建筑工程施工现场从事管理和作业并与施工企业建立劳动关系的人员发生风险导致工程施工人员身故、伤残和医疗的保险事故。

建筑工程一切险，是面向工程项目的业主、投资者和承包商，采用除外列明方式，为建筑工程项目物质损失部分提供一切险保障，包括但不限于：火灾、爆炸 洪水、风暴、暴雨 雷击、飓风、暴风、地震、海啸。

除此之外，还可承担业主或承包商依法承担的、由建筑作业所造成的对第三者财产损坏或人员伤亡的赔偿。

建工险是否必买险种？

2011年《建筑法》修订后，建工险不再作为强制性保险，但地方法律规范，公司章程等并未做修订，实操过程中很多地方依然是作为强制保险来要求的。

工伤保险和建工意外险有什么区别？

《建筑法》第四十八条 ：建筑施工企业应当依法为职工参加工伤保险缴纳工伤保险费。鼓励企业为从事危险作业的职工办理意外伤害保险，支付保险费。

从法律角度：工伤保险是强制性保险，而建工团意是鼓励企业购买的一种补充性商业保险。

实操过程中：工人流动性大，临时雇佣多，人员众多繁杂，所以不可能为所有人购买工伤保险。

一般的做法是：“工伤保险+建工意外险”，企业按照最低要求购买工伤保险，拿到施工许可证，再根据项目需求购买建工意外险，来最大转移用工风险。

什么样的工程买建工险？

建工险，顾名思义，就是建筑工地上要买的保险，如装修房屋，装修写字楼要买，修路，修桥水电站等也有需求买。

建工险保什么？

建工险保障责任分为两个：建工一切险和建工意外险

建工一切险：保障的是建筑工地中的物质损失和三者损失。

物质损失：包含暴风暴雨，自然灾害爆炸和意外事故导致的。如修路过程中遇暴雨，导致路段冲毁，这种属于物质损失。

三者损失：包含施工过程中的第三者人员伤亡和财产损失。如工地上材料被盗，施工过程中导致路人伤亡或他人的财产损失。

建工一切险在稍大型的工程中，非常实用和常见。

建工团体意外建：施工的建筑公司的人员意外风险，如工人施工过程中意外受伤摔伤导致的医疗残疾和身故。

基础责任与普通团意险基本一致，身故、伤残保险金，附加意外伤害医疗，建工团意险可以不记名投保，不需提供具体的被保险人名单，解决工程人员流动性大，不固定的问题。

投保需要什么材料？

投保之前，先了解清楚需求，比如是要保一切责任险还是要建工意外险？或者两样都要保障？建工意外险的保额需要多少？比如身故额度需要多少？意外医疗额度需要多少？

一般身故额度10万-100万可选择，医疗额度1万-10万可选择，具体保额可以参考《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》，或者根据当地的收入水平情况综合确定。

清楚了这些之后就是询价报价了，报价需要提供：施工合同、营业执照、建筑资质、客户保额。

施工合同主要信息包含：甲方乙方、施工地点、工程名称、类型、造价、面积、工期等等。

营业执照：包含了公司的性质和经营范围。

施工资质：是施工单位的资质证书，单位越有实力。

客户保额：建工意外的保额从10万到100万不等，一切责任险保额以合同金额为准。

怎么报价的？

建筑工程大概分为三类，每种类型的报价考量因素不同。

第一类：商铺，写字楼，住宅房屋装修类

这类风险系数小，主要是小型微型工程。一般有微型工程险可以直接匹配，保险费用从几百元到几千元不等，根据合同金额和保额来具体报价。

第二类：修建写字楼、住宅楼的，一般会根据建筑面积或者工程总金额来报价，一单一议。

第三类：修路桥水电站，风险偏高，一般根据工程造价来报价。一单一议。

分包

一个大型的工程，乙方承建后，很分包给很多分包商，分包商会负责工程的某一个部分。

需要注意对方提供的是施工合同还是劳务合同。如果是纯提供人力的劳务合同，是不能用来买建工意外险的。很多分包方是属于包公头，人数少，达不到购买建工意外险的资格，建议直接实名买意外险。

建工险案例

某建筑公司为其承建的一处住宅小区投保建工险，保费按照建筑面积15000平米进行核算，为11、12、13幢楼，意外身故保额为50万元，意外医疗3万元。

某日该单位报案称被保险人李某为该工地工人，于某日在工地12号楼6楼外墙施工时不慎坠落摔伤，经人民医院抢救无效后死亡，尸体目前存放在当地殡仪馆。

调查结论：这起事故的死者为建筑工地施工人员，且出险的地点在承保的12号楼范围内，属于保险责任保证范围内，保险公司赔偿50万身故保险金。

建筑工程一切险承保案例

某公路工程有限公司承接城市公路改造工程，合同工期18个月，合同造价8000万，投保建筑工程一切险，具体方案如下：

1、物质损失8000万，特种风险（地震、海啸、洪水、暴风、暴雨）赔偿限额6400万，2、第三者责任累计赔偿限额1000万，每次事故赔偿限额500万，每人每次赔偿限额30万，保费合计12万元。

免赔设置为，物质损失部分，特种风险免赔100万或损失金额的20%，其他风险，免赔2万或损失金额的10%；第三者责任部分，财产损失免赔1000或损失金额的10%，人身伤亡无免赔。