如何选择旅游险

旅行险和重疾险，寿险类似，需要根据家庭情况计算保额，产品也要货比三家选择最适合的险种，因为每一款旅行险的保障内容、保额、保费都不同（如果旅行时间长，价格差别会很大），事实上并不存在某一款适合所有人的旅行险，所以要认真选择。

境外旅行险的费用不高，重点是如何用同样的保额做足保障，今天就介绍一下要从哪些角度给自己挑选合适的旅行险，真正做到保障无死角，真正放心地游玩。每个家庭的情况不同，我们重点说一下需要关注的几个方面：

1 目的地是哪儿？

前往申根国家旅行，至少要有30万的意外医疗保险（签证提交材料之一）。因为欧美等发达国家医疗费用普遍较昂贵，摔个跤可能就需要花费“巨额”医疗费用，在申请签证时要求较高额旅行险，实际上是对我们游客的保护。

即使没有该限制，也非常建议买足紧急医疗和意外医疗保障，即可以获得及时有效的医疗援助，也不会因过高医疗费用影响家庭经济（部分险种可以提供医疗直付）。

如果是前往巴黎、巴西、泰国等抢劫案相对高发的地区旅行，就必须做足财产保障，尤其是【随身财物损失】、【现金损失】以及【银行卡盗刷损失】。如果在路上被抢劫大量现金（尤其是美元欧元），保险公司也会补偿相应的损失。

确定清楚所前往的国家是否在保障范围内。对于一些高风险国家，比如处于紧急状态、战乱国家，外交部提醒谨慎前往的国家，是肯定不在保障范围的。

有的险种，也会根据当地情况来划分风险，然后进行责任除外，比如“美亚万国游踪境外旅游险”的“申根计划”和“申根完美”就不包括尼泊尔，而尼泊尔是国人热门的旅游景点之一。

2 旅行中可能参加的运动项目

在你的整个旅行中，是否涉及到潜水、漂流、骑马、跳伞、登山、滑雪等活动项目，由于这些活动存在一定的危险性，所以，一般的意外险都属责任除外。

在境外旅行险中对这部分也要做差异化承保，比如“美亚万国游踪境外旅游险”对于海拔5500米以上的户外运动不保。而“安联环游四海境外旅游险”则除外超过6000米以上的户外运动。

所以，明确自己行程所包含的项目，针对性的选择，确保整个行程活动都在保障范围。

去个马尔代夫，不潜个水说不过去吧？冬天去趟阿尔卑斯，不滑个雪说不过去吧？而这类项目在某些旅游险中有可能不在保障范围之内。

举个例子，潜水对于部分险种属于“高风险运动”，不在保障范围内，而在有些保险中明确规定“借助水下供气瓶（非呼吸管）设备完成的潜水活动”和“在旅游景点的专业潜水教练指导下进行的休闲潜水活动”这两类是提供保障的，甚至有的险种保障潜水这一大项。

滑雪同理，部分险种保障，部分险种除外，需要根据旅行计划选择险种。

3 出游家庭结构

独自出游：毫无疑问，所购买的旅行险必须有【全球医疗直付功能】，因为出险后在境外不一定有人可以协助，而在受伤的情况下，救援机构直付医疗费用可以减少很多顾虑。

独自携带子女或老人出游：旅行险中一定要配置【未成年子女和老人送返服务】，如果自己不能照顾家人，希望家人先行回国，这份保险就会产生效力，补偿因此造成的经济损失（印象中有险种可以安排专人送返）。另外，如果孩子淘气的话，建议购买带有【第三方责任】的旅行险，若孩子不小心造成他人身体经济损失，家长需要承担赔偿责任，如有该责任，该险种以保额为限补偿相关损失。

全家出游：房屋空置的话，建议旅行险中要有【旅行家居保障】，以转嫁抢盗、自然灾害、火灾以及房屋管道破裂带来的风险。

全家出游建议有针对性的给家人配置旅行险，即可以节约保费，同时家人的保额保障更合理。比如“旅行家居保险责任”家庭成员中有一人购买该保障即可（保额不够另说）；未成年人、老人不太需要财产保险，可以把保障的重点放在健康保障和第三方责任上。

4 是否有大额预付费用

如果在旅行前有大额的机票、酒店预付费用（不可退还费用），建议购买高保额旅行变更保险，以转嫁可能产生的损失，如果因为生病、目的地罢工、天气、传召为法庭证人等不可抗拒因素不得不取消行程，该责任以保额为限补偿不可退还的机票费，预付酒店费用。

5 旅行期间

如果一年中出境次数不多的话，可以按照单次旅行时间购买保险，但是注意某一时间段的价格是相同的，比如1-7天价格相同，如果少于7天，建议购买7天的保障，以免旅途有所延误。

如果出境次数较多，可以购买全年的旅行险，建议购买保障责任全面的，适用度广的产品。注意单次连续出境天数险种，有的产品是90天，有的产品是182天，也有365天的。

6 航班延误:

经常出游的旅游肯定遇到过航班延误甚至取消的情况，旅行险中的航班延误保险可以补偿因为航班延误造成的损失。有客户说自己航班取消保险公司赔了1200块，开玩笑说出来玩还赚了。玩笑归玩笑，损失的时间真的不是几百几千块钱可以衡量的，换航班、改签酒店、更改旅行计划，都要花上不少的精力，航班延误的理赔只能从经济上给一定补偿，一般来说时间价值越高的驴友保额越高。

7.医疗额度

每个国家的社会保障体系不一样，医疗花费上的差距也是非常大。

在美国治疗一个小小的感冒费用在RMB 1-2万，在比利时摔倒导致手腕脱节费用RMB 5万，同样在美国，攀岩摔伤救护车送往医院治疗2两天花费RMB 21万，曾有留学生反应，出国没买保险生个病可能让你倾家荡产。所以，出境旅游医疗额度一定要够高。

8.境外紧急救援和遗体运送，这点非常重要！

在境外如果发生重要的意外事故，而当地的医疗水平和环境无法支持治疗，那么就可以启动救援机构实行转院，或者护送回国。

所以，选择一个靠谱且服务及时的救援机构非常关键。

救援机构分为两种形式，保险公司自家的救援机构，和保险公司外包给第三方救援机构。

前段时间发生了一起境外意外事故，在网上引发热议。

一对夫妇在印尼车祸致一死一伤，出行前女儿给他们购买了平安境外旅行险，其中包含了境外救援和遗体运返责任，但这份境外旅行险中平安只负责后续的理赔服务，而救援服务是由欧乐救援机构（第三方）提供的。

简单叙述:

事发后，女儿身处国内，她的诉求：

由于父亲当时正在当地一家设备落后的小型医院，伤情严重，急需转院，希望欧乐实施紧急救援；而母亲已经离世，希望欧乐实施遗体运返。

欧乐客服给出的回复：

要先提供父亲的病历，欧乐才能实现紧急医疗运送，即转院。

要先提交死亡证明、当地警方报告 ，才能把母亲遗体运送回国。

由于欧乐救援机构冷淡“不作为”的处理方式，让女儿很是焦急，无奈之下，只有选择网络曝光。

后续就不多赘述了，想了解的可自行上网查询

通过这件事，我们可以深深的了解到，救援是一项服务，关于救援的文字描述是冰冷的，如果一味的按照条款上来，那人性何在，如果身处在国内的女儿能够第一时间取得病历资料，开具死亡证明，还需要买什么“紧急救援”。

事后，业内资深人士称一个经验丰富的救援机构，紧急情况是会采取灵活处理的。

在事件的处理中，由于欧乐死板缺乏经验，一味的要求女儿开具相关手续，提交病例资料，耽误了患者的黄金救援时间。

从中我们也可以领会到：作为一项紧急救援服务，只有在遇到了才知道，而体验过的人少之又少。并且目前也没有相关的救援评比资料来帮助大众选择。

但需要提醒的是，尽量选择自己有救援机构的保险公司，而不选和第三方合作的。至少省去了中间授权的步骤，争取黄金有效时间。

像美亚、安联、安盛这些公司的救援机构都是自家的救援机构，是不错的选择。

出门在外，确保在国外无论发生任何情况，第一时间都能拨打24小时救援服务，为你全程提供中文服务。在异国他乡，危难时刻，能听到中国话，是世界上最幸福的事情。

以上内容只是举例说明，其他保障比如旅行变更保险，证件遗失保险等等，涉及的内容很复杂，就不一一举例分析，有用到的话会根据情况解释。

选好一份意外险，不是为了要发生，而是为了更加清楚的了解风险的形态，并且有意识的规避掉风险的发生。一份好的境外旅行险可以为你的行程保驾护航。

如果打算出去玩但是不知道哪款旅行险适合自己的话，可以在下面留言，我会一一解答，算是驴友福利吧。