信用卡催收须规范

近日，两家股份制商业银行信用卡中心分别收到监管部门的罚单，主要缘由均是信用卡催收严重不审慎。尽管监管部门没有就此事透露更多细节，但是“严重不审慎”这一措辞已经暴露出部分商业银行在信用卡催收管理上存在短板，应引起高度关注。

依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条规定，银行业金融机构出现严重违反审慎经营规则等情形的，由国务院银行业监督管理机构责令改正，并处20万元以上50万元以下罚款。每家银行被罚80万元，显然已超过罚款上限，想必银行在信用卡催收方面问题不小。监管部门向违规银行亮红牌的同时，释放出一个信号，那就是催收不当必被罚。

所谓信用卡催收行为，是指当持卡人违反了信用卡相关合同或服务协议，逾期未偿还信用卡的本金、利息等债务时，为督促债务人履行合约所开展的有关提醒、催告行为。信用卡催收本身并没有问题，银行通过合理合法的催收，既能减少资产损失，又能通过对逾期持卡人资料、行为分析，为后续信用卡目标客群筛选提供参考依据，是降低信贷风险的有效之举。反过来看，假如金融消费者按时把欠款归还银行，就不会发生催收行为。

在实际生活中，总有少数持卡人只顾享受信用卡透支便利，却不愿承担诚实守信之责，恶意欠款不还。欠债还钱受到法律支持，按照信用卡使用规则，若长期不还欠款会生成滞纳金和利息，严重者将构成恶意骗贷甚至面临牢狱之灾。因此，银行向少数欠账不还者解释清楚逾期的后果是有必要的，在合理合法范围内进行债务催收也是可行的。

但是，近年来，因为信用卡催收行为不当引发不少乱象，金融消费者对此广为诟病。比如，在不该催收的时间，反复致电催收，对债务人的家人、朋友等进行催收等。还有个别银行把催收事项委托给第三方，催收人为尽快拿到佣金，不惜通过不适宜的言辞与债务人进行沟通。如此种种催收不当行为，滋生了“代理维权”“修复征信”等黑产，加重了金融消费者的精神和心理负担。

信用卡催收乱象频发，说到底与部分银行机构不作为、乱作为有关。当前，部分银行已经吃了罚单，更要静下心来查找原因，尽快理顺信用卡管理与催收的关系。一方面，在信用卡发放管理上避免过度借贷营销，要加强消费者授信能力、还款能力等方面的综合评估，从源头上降低发卡风险；另一方面，在催收前应采取适当方式提醒债务人，督促债务人履行债务清偿责任。对于催收外包业务更要审慎实施，从质检、监督、问责等方面督促其合规催收。

对监管部门而言，既要保护好金融消费者的合法权益，又要保护好金融机构的合法权益，这需要完善的监管制度来支撑。近期，银保监会就《银行保险机构消费者权益保护管理办法》公开征求意见，从规范营销催收行为、第三方合作机构管理等方面为市场各方立起了规矩。从监督管理角度看，明确对同类业务、同类主体统一标准、统一裁量，有利于打击侵害消费者权益的乱象和行为。