中暑，意外险有可能赔？

1.

雪糕可能晒不化，但人可能热晕。

我今早出去办了点事，感觉要热升天了，还是空调让我缓回了一口气。

瞅了一眼江苏气象的高温红色预警续杯，真上头：

和江苏一样享受红色高温炙烤模式的，还有浙江、上海、四川等地。

这些地区今天因为热射病直接 冲上了热榜榜一：

热射病，就是我们说的中暑，而且是最严重的中暑。

平常我们感觉自己快中暑了，可能只是中暑先兆，休息一下就能好转：

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而严格意义上的中暑，按照卫健委最新发布的《职业性中暑的诊断》，根据严重程度依次诊断为：

热痉挛

热衰竭

热射病

最严重的热射病，带来的死亡率不低：

所以高温天里，咱们还是要对自己好点，防暑工作做到位，可别中暑了。

2.

如果中暑，我们买的意外险能赔吗？

正常情况下，中暑不在意外险的保障范围内，是赔不了的。

因为中暑本身属于一种急性病症，不符合意外伤害所特指的外来的、突发的、非本意和非疾病的客观事件导致的身体伤害。

所以为了避免误解带来的理赔纠纷，意外险一般会在条款中明确中暑的免责，如下条款：

(条款截自小蜜蜂2号超越版）

不过呢，也不是所有意外险都对中暑免责。

因为有些意外险的保障，已经不限于意外伤害的范围。

譬如人保大护甲3号Pro、安诚小两口焕新版（最近新上线的夫妻意外险），它们扩展的急性病（含猝死）保障，就能赔付中暑导致的身故。

以人保大护甲3号Pro的条款为例，急性病身故保障的责任和免责如下：

从保障责任和免责内容来看，中暑就在其责任范围内。

不过要注意的是，它的急性病身故的赔付条件有时间限制，要求发病起3日内身故，而小两口焕新版则要求48小时内。

至于扩展到猝死保障的小蜜蜂2号超越版、小米综合意外险（鼎和版），中暑还是赔不了。

因为它们的猝死保障并不包含中暑，对中暑是免责的：

所以中暑导致的身故，意外险能不能赔，要看具体产品的保障内容，不能一概而论。

上面提到产品都是1-3类职业意外险，有些4类职业意外险也扩展到猝死保障或急性病保障。

如蚂蚁保上的众安无忧保意外险，它的猝死保障和大护甲3号Pro的急性病保障一样，对中暑导致身故是能赔的，但限48小时内。

3.

中暑导致的身故，除了有部分意外险能赔外，其他包含了身故责任的保险，如含身故的重疾险、定期寿等产品，自然也能赔付。

另外，如果中暑情况达到重疾险病种的赔付门槛，如昏迷、器脏衰竭等，也能获得赔付。

那因中暑发生的医疗费呢？

意外医疗肯定报销不了，国家医保、医疗险则有机会报销（符合条件的话）。

如果是在工作时间和工作岗位上中暑，那就属于工伤保险的保障范畴了，譬如热射病导致的身故，按视同工伤来处理：

4.

说到中暑和工伤保险，顺便提一下外卖员这个职业。

现在大热的天，正是外卖员接单旺季，他们在40多度的体感温度下跑单，是中暑的高危人群。

但对于中暑，他们应该少有对应的保障。

作为新兴的大规模的职业群体，他们在很长一段时间内都被隔离于社会基础保障之外，唯一的保障可能就是每天第一单就必须扣除保费的那份性价比很低的意外保障。

这个群体的保障缺失带来的社会问题，曾引发大规模的社会讨论和行业思考。

有了广泛的讨论和关注，就有了解决的可能。

随着国家政策的推进，这两年，陆续有城市将外卖员纳入缴纳工伤保险的范围内，有的可以按灵活就业由外卖员个人缴纳，有的则要求外卖员的用人单位缴纳。

有了工伤保险这一重保障，肯定比之前的“零保障”强。

不过政策有了，执行和普及未必能立即跟上，肯定还需要些时间，希望他们能尽快享受到工伤保险保障的同时，也希望他们多一点防暑措施和骑行安全。

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