意外险不赔的“意外”

客户：意外险？不买，没用，真有事了不赔，我家那谁前段时间摔了，住院花了一万多，一分也不给赔？

业务员：为啥不给赔呀？保险公司说了吗？

客户：不知道，我们也不懂，反正就是不赔。

业务员：我看下你们的保险合同吧，如果该赔的不给赔，我帮你们争取一下。

客户：没合同，当时有业务员发手机上，输入姓名身份证号就上了，也没花钱。

弄了半天，是一份赠险！

如果关注点保险的， 你可能 会觉得意外险无处不在， 各个公司的各种意外赠险，你自己不知道怎么回事就拥有了，出趟门买个机票，不注意看， 就会多花几十块钱，买了个航空意外险，报个旅行团，费用里面也会包含旅行意外险。

上个网，也能看到意外险的广告，看着便宜，买起来也方便，顺手 可能 就买了，有些你可能都没打算买，莫名其妙地就被操作扣款了。所以，有意外险的人还挺多的。关于意外险都保什么，之前有文章说过了，想了解的可以去找找看，今天要说的是那些意外险不保或不赔的意外情况。

展开全文

再来回顾一下什么叫意外：意外是指：外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件。

什么意外情况意外不保或不赔呢？

一、不保的情况

比如以下事件，我们会觉得是意外，但意外险不保。

1、 中暑/高原反应，

2、猝死

3、食物中毒

为什么不保呢？

中暑和高原反应，是突发，也是外在环境因素导致的，也是非本意的，但是它们本质上都是疾病，所以不能算意外。

猝死，究其原因是突发疾病造成的，也不属于意外。

食物中毒看起来确实挺像意外的：有外来的因素、突然发生的、非本意的、非疾病造成的。但问题是：食物中毒会存在很大的个体差异。同样的食物我中毒了你却没事，你说这是食物的问题还是我的问题？个体食物中毒可能是体质问题导致的，属于病理性范畴。所以在针对食物中毒有一个“三人原则”，也就是三人以上食物中毒属于意外，三人以下就是个体疾病不属于意外。

可能有人说，不对呀， 我认识的那谁谁谁中暑了、或高原反应了、或猝死了、或食物中毒了，赔了呀。那是因为人家买的意外险有关于这些内容的特殊保障约定，赔钱的的是这些约定条款，而不是意外险本身。

二、不赔的情况

1、 保障范围局限

就像开头那段对话中，客户根本不知道自己保险的保障内容，一般的赠险，都只保特定的意外伤残或者身故，高发的意外医疗不可能赠送，即使送额度也特别低，因为没有保险公司敢冒被赔穿的风险来送意外医疗险。

如果是坐飞机或者是旅行时买的意外险，属于特定的意外保险，有时间空间限制，坐飞机买的保险，平时摔跟头想用，用不着的。

保障范围局限导致不赔的情况占多很大啊，毕竟意外情况，小磕小碰的情况很多，这种情况就只产生意外医疗费用，但是很多人超便宜买的意外险，或者是赠险，还有一些意外寿险， 是没有意外医疗责任的。

2、医院资质不符

普通的意外险，要求在二级及以上公立医院普通部治疗。如果在私立医院和一级医院治疗则不能报销；公立医院的特需部、国际部vip部也是不能报销的。

3、行业黑名单

有一些地区的医院被保险行业拉黑了，这些地区所有医院就诊，意外险都不赔 钱。

比如北京平谷、天津滨海等地区。

每个产品的黑名单都不一样，买的时候最好关注一下。

意外险看似简单，但实际也非常复杂，它是一个综合保障包。涉及身故、残疾、医疗、津贴等诸多形态的责任和条款。每一项条款细节都很有讲究，还是不要随便买。