[购房者说]房贷提前还款，发现的贷款方式不同的影响

到银行提前还款，发现了贷款方式不同带来的不同的影响。

　　　　对于即将贷款的同志可能有帮助吧。

　　　　有两种还款方式：

　　　　①等额本息还款法：每个月本金和利息的总和相等，但是每个月本息的构成比例不同，开始还款时本金比率最小，以后逐月递增

　　　　②等额本金还款法：每个月本利和利息的总额不等，还款总额逐月递减，但每个月本金不变，利息逐月递减

　　　　银行从自身的角度考虑，一般建议选用等额本息法，即每月还款额度相同，客户也便于记忆，每个月只需要存固定的钱到银行就可以了，既方便又简单。

　　　　不考虑提前还款的话，等额本息法比等额本金法归还的总利息多。如果不考虑提前还款，则应该选用等额本金法，只是初期还款压力大。

　　　　如果考虑提前还款，在已归还利息不退还的的前提下，有两种因素影响：

　　　　①哪种方式归还的本金多，提前还款的数量就少

　　　　②提前还款的时点

　　　　采用等额本金法归还的本金多，提前还款的时点越早，越节省利息。

　　　　结论是：不管考虑不考虑提前还款，都应该选择等额本金法，即逐月递减法。

　　　　举例如下表：

　　　　还本付息额表 （总额20万，贷20年，利率4.2%）单位：元

　　　　等额本息还款法

　　　　期数 本金余额 偿还本金 偿还利息 月还款额

　　　　1 200000.00--- 484.33--- 840.00-- 1324.33

　　　　2 199515.67--- 486.37--- 837.97-- 1324.33

　　　　3 199029.30--- 488.41--- 835.92-- 1324.33

　　　　238 3939.86--- 1302.32--- 22.02-- 1324.33

　　　　239 2632.08--- 1307.79--- 16.55-- 1324.33

　　　　240 1318.80--- 1313.28--- 11.05-- 1324.33

　　　　计 ---**----200000.00-- 117840.36--317840.36

　　　　等额本金还款法

　　　　期数 本金余额 偿还本金 偿还利息 月还款额

　　　　1 200000.00--- 833.33--- 840.00-- 1673.33

　　　　2 199166.67--- 833.33--- 836.50-- 1669.83

　　　　3 198333.33--- 833.33--- 833.00-- 1666.33

　　　　238 2500.00--- 833.33--- 10.50-- 843.83

　　　　239 1666.67--- 833.33--- 7.00--- 840.33

　　　　240 833.33---- 833.33--- 3.50--- 836.83

　　　　计 ---**----200000.00-- 101220.00-- 301220.00

　　　　通过上表可以看出,虽然都是20万元、期限20年的贷款,但这两种方法每月偿还银行的本息额度却不同。如果提前还款，则区别是非常大的。

　　　　不知道理解是否正确，请业内人士给于确认一下。