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　　【猎云网（微信：ilieyun）北京】4月15日报道

　　4月15号微信分付可以分期还款吗，一本财经在中国大饭店举行2017年消费金融CRO峰会，600多位风控精英齐聚一堂，共同探讨行业微信分付可以分期还款吗的破局和重塑。

　　中国工商银行高级顾问张俊、百度金融CRO王劲、京东金融消费金融事业部风控管理高级总监程建波等行业专家，都针对风控遭遇的中国式难题发表微信分付可以分期还款吗了看法，现场20多位嘉宾，共同探讨行业的破解之道。

　　2017年，风控即将回归。

　　风控回归

　　随着中国消费升级的发展和资本加持，消费信贷在中国崛起。

　　从去年开始，场景分期和现金贷的公司开始涌现，出现了教育、医美、农业、旅游、租房、3C等多个细分场景的分期产品；而现金贷公司，也集中爆发，市面上出现上千玩家。

　　2017年，互联网金融的发展史，从P2P时代进入消费金融时代。

　　“这是中国互联网金融发展红火的年代。”中国工商银行高级顾问、美国发现金融发现信用卡前首席信贷风控官、一本财经商学院院长张俊在会议上提出，“未来五年，中国居民消费信贷将超过五十万亿元，而互联网消费信贷将达到一万亿元。”

　　中国市场，潜力巨大。

　　中国经过20年的发展，居民消费GDP占比已从30%发展到50%。但与发达国家相比，这个比例不算高。

　　以美国为例，美国国家居民消费GDP占比在上世纪七十年代已经达到60%左右，现在已经占到了70%，美国的经济提升主要是靠国民消费拉升。

　　如果说居民消费是拉动GDP主要力量的话，那伴随它的必定是信贷的增长。

　　另一个数据是，中国现在居民消费、信贷占可支配收入的杠杆率低于40%，与发达国家相比，我们还有很大的空间。

　　居民选择今天花明天的钱，必然有一个过程，必然是在微信分付可以分期还款吗他的个人消费能力能支配的情况下，有自信花明天的钱，而这会刺激整个国家经济的发展。

　　这是一个最好的时代，市场有无限可能性，大量的消费金融公司崛起；另一方面，大数据、人工智能等技术日趋成熟，让量化风控有了更多的想象力。

　　但这也是最坏的时代。互联网金融发展的3年，有太多野蛮的市场竞争，在公司内部，最核心的部门，是市场部，本应该是金融核心部分的风控部分，却备受冷落，大权旁落。

　　而中国风控，也还处在莽荒状态，面临诸多的痛点和难点。

　　“经验不足、量化不够、程度不深、体系不全，” 张俊认为，国内风控的现状，需要解决的问题太多，行业前景依旧“扑朔迷离”。

　　“大部分公司还处在被动风控的阶段。”ZRobot CEO乔杨称，“把希望寄托于‘催收能力’上。”

　　在最新的政府工作报告中，“互联网金融”再次被提及，措辞已经从“促进”衍生为“高度警惕风险”。

　　从2017年开始，行业从蛮荒中渐成秩序，一批觉醒者开始呼唤回归金融本质，风控即将强势归来。

　　中国式难题

　　“2015年，是各类信贷模式快速扩张的时期，2018，随着资产规模的扩大和竞争的加剧，各类问题逐渐显现。”百融金服副总裁段莹称。

　　比如，中国征信体系的缺失，因为缺乏诚信教育，导致欺诈手段层出不穷，大数据风控中数据的缺失和混乱等问题，都是行业痛点。

　　百度集团副总裁、百度金融CRO、美国运通前高级副总裁、一本财经商学院副院长王劲认为，中国消费金融风控存在“三大难点”。

　　难点一是，网上“坏人”多。

　　中国网络黑色产业已达千亿级别，撞库、盗账号、盗身份、伪基站等五花八门手段，让平台防不胜防。

　　通付盾创始人、董事长兼CEO汪德嘉介绍，2016年电信欺诈形势仍不容乐观，仅上半年就立案近百万件，造成损失逾两百亿元。

　　“黑客非法获取用户个人信息，拿到数据以后，就会有人接手，这里面还有大量二道贩子的存在，在中间赚差价，”汪德嘉称，“基于数据泄露已经形成一条精准诈骗黑色产业链。”

　　有些人会专门去联系相关的培训机构或诈骗团伙，从而把手上的数据卖到下游。而下游这些团队，有专人负责诈骗的话术编写培训、线上通过第三方支付平台洗钱、线下ATM机提款等。

　　这个链条上的人分工特别明确，而且都是“专业”级别的团队操作。

　　难点二是，多头贷款严重。

　　目前，全国有2000多家P2P和小额贷款公司2016年年底网络信贷余额近1.2万亿，单用户余额进7千。

　　段莹表示，以payday产品为例，从2015年的下半年至2016年初，短短半年时间，共债率从百分之三四十，飙涨到百分之九十。

　　但各家数据独立，大量无征信的用户拆东墙补西墙，一旦资金链断裂，东窗事发，就会引起一系列连锁问题。

　　难点三是，找不到人。

　　“在催收阶段，如果只借助内部数据，有60%以上的用户是处于失联状态，需要借助外部的信息修复，”王劲称。

　　这说明，前期的数据搜集、乃至整个风控模型，都是失败的。

　　“在国内，做催收总给人是很low的印象，”捷越联合创始人兼CRO王晓婷表示，因为催收是整个风险管理的最后一道屏障，而风险管理最重要的是做预测，预测多少客户会掉落下来，掉落下来之后，才是催收上场。

　　但实际上，催收可能在是中国比较low，王晓婷以True Accord为例，一家做互联网催收的公司，一个“数据修复+人工催收”的企业，目前估值几亿美金，服务全美二十多家大银行，上百亿资产，而他们的催收员，只有15个人。

　　在国内，催收被认为是劳动密集性产业，大的催收公司甚至有上万催收员。这些催收员，水平层次不齐，在线下催收环节，又难以控制。

　　“行业M12之后催收的成功率，只有千五左右，”王晓婷认为，国内催收行业亟需改变。

　　另一个严峻的问题，是风控人才的缺失。

　　刚毕业两年的风控新兵，跳槽几次后就要价月薪3万，但实际上的能力和风控水平，只能算刚入门者。

　　张俊和王劲，在峰会上宣布 “一本财经商学院”成立，他们将国外的毕生经验，在中国落地生根。

　　“授人予鱼，不如授人以渔”，张俊说，只有培养源源不断的风控人才，才有可能打赢这场利益与欲望之战。

　　“总感觉每踏出的一步都有要落空的感觉，可是又无别处可踏，”摸着石头过河，这是国内风控从业者最直观的感受。

　　面对这些问题，如何寻找破局之道微信分付可以分期还款吗？

　　破解之道

　　一本财经CRO峰会上，各位专家为中国消费金融风控破局，各抒己见。

　　王劲认为，风控是一门艺术，需要方方面面的雕琢，打造全流程的风险管理体系。

　　第一点，是大数据风控。

　　捷信消费金融CRO Tomas Skoumal认为，消费金融提供的是普惠服务，覆盖的人群更多的是游离在传统征信系统之外的；另一方面，消费金融需要考虑用户体验，需要在短时间内，迅速做出判断。

　　“大数据在某些程度上，可以作为传统征信系统的补充，可以帮助我们核实用户提供的数据的真实性，帮助我们对客户进行‘打分’，”Tomas Skouma称。

　　大数据，对于金融公司而言，有三个好处，更加明智的决定、更加迅速的决定，客户的贷款申请表变得更加简短。

　　“数据量决定了模型可能的上线，”乔杨表示，在保证质量的情况下，数据越多越好，如此才能避免“数”到用时方恨少的问题。

　　而相比噪声大的原始数据，大量的加工数据，更具有多样性、及时性的优势。

　　秦苍科技CRO朱君认为，“坏人比好人要敏感”，在刚上线的时候，有很多‘专业人士’来‘撸口子’”。

　　一个人的行为是比较难包装的，比如，一个用户，在选择借款金额时，迅速拖到了最高限额，在取相拍照时，手机总是横着拍桌上的照片，填写父母名字，也会出现错误，这种用户行为，就比较可疑。

　　“芝麻信用的评分分为评分卡、行业评分、专家评分几种方式，”芝麻信用行业分析总监介绍，“结合了大数据模式，形成最佳的分群的结合。”

　　第二点，反欺诈系统。

　　“互联网模式下用户会呈现一个群体的效益，好用户之间也会有交际，更突出的是坏用户的集中，”京东金融消费者金融事业部风险管理高级总监程建波认为，“对坏的用户建立一个网络识别，是一个必须要解决的问题。”

　　“反欺诈其实最重要的我觉得是做好两件事，一个是信息验证，二是行为分析，”现金卡联合创始人兼风控负责人黄俊卿称，线下风控会有一个面对面的反欺诈的过程，由人脑来进行大量的数据采集和对行为的预测；线上，可以收集用户在线上操作时的行为，比如每一个表单填写的时长等。”

　　不同于行业内的黑名单联盟，百融金服建立了“白名单预授信”模式，纳入白名单的客户，一旦申请贷款，可以快速评估、放贷。

　　“风险前置的获客方式，能最大限度的避免团伙欺诈，最大程度的做到用户资质与产品属性的匹配，从而提升产品竞争力，降低风险。”

　　在百融的白名单数据库中，从职业收入、收支等级、生活消费、航旅行为、社交关系、资质准入等多个维度，全面评估用户的信贷准入、信用评分、信贷意向。

　　第三点，重视风控部门和其他部门的合作。

　　“不光是为了控制风险而控制风险，而是一定要利益最大化，”DIA Associates CEO严晓东表示，“客户从开发到退出，主要是两个环节，一个营销，一个风控，两个环节应该结合起来。”

　　美利集团副总裁、金融产品负责人顾崇伦表示，消费金融的风控要做到“差异化”，不仅要做到管理风控，也要把控风控与市场、用户体验相结合，“做好每一个不同人群甚至是每一个客户的风控，让每一个客户的体验变好，对公司来说利润最大化。”

　　“我们做消费信贷往往和银行、传统金融机构形成差异化的竞争，我们的客群相比传统金融机构有些下沉，这意味着，我们的客户体验一定要做的比传统金融机构要好，这样才能吸引到好的客群。”乐信集团高级风控总监吴戟认为，需要打造一个风控闭环，一是为了风控的完整性，覆盖贷前、贷中、贷后；另一方面是需要快速响应，快速迭代。

　　“要让客户无感知的完成风险管理过程，因为整个消费金融领域我们花了很大的精力是为了防范那不到1%的风险，不能给99%的客户造成更多的麻烦。”花生好车董事长陈鹏云表示。

　　对于风控人员而言，这是最坏的时代，逐利的资本、浮躁的创业环境，让风控部门大权旁落；

　　这也是最好的时代，玖富集团消费金融副总裁金增笑表示，“现在这个年代风控变得非常美好，因为我们现在有云存储、云计算、大数据包括底层架构的开放，有人工智能、机器学习，我们现在有能力把风控做的更好。”

　　“深度学习对图象识别和语音识别，发生了非常巨大的改变，”量化派联合创始人兼COO王倪表示，“深度学习对风控技术会有一个阶段性的提升。”

　　风控回归，已经是大势所趋。

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