消費金融是當下互聯網金融乃至整個金融領域的熱點，企業降杠桿、居民升杠桿被認為是未來經濟大趨勢，消費金融前景可觀。巨頭在做，創業公司也紮堆；商業銀行看重，傳統消費金融公司看重，BAT等互聯網企業也非常看重。
這其中互聯網系消費金融業務已經成為消費金融市場的重要力量，尤其是BAT巨頭攜大數據資源與技術優勢殺入消費金融領域，具備傳統金融所不具備的能力。不過BAT三家各自的優勢不同，做消費金融的模式並不相同，解決問題的方法也略有差異。
BAT都有哪些消費金融業務？
阿裏的消費金融業務主要通過關聯企業螞蟻金服旗下的花唄和借唄兩款產品來開展。螞蟻花唄是分期付款服務，基於芝麻信用決定授信額度，金額在500-50000元不等，目前主攻電商消費場景。借唄是借款服務，芝麻信用分不低於600的用戶就有機會申請，最高可申請30萬元的貸款，額度可轉到支付寶余額。
百度消費金融業務主要通過“百度有錢花”來開展，主要有分期、信用支付和現金貸三大類業務。目前重點推廣分期業務，以教育分期為突破口，逐步拓展到家裝、租房、醫美等領域。教育分期最高額度16萬，裝修最高額度20萬，醫美最高額度15萬。信用支付和現金貸是借款類業務。
騰訊的消費金融業務主要通過微眾銀行來開展，主要有微粒貸和微車貸兩款產品，依托微信和QQ兩個超級入口，向用戶提供日常消費類信用貸款，授信額度為500元-30萬元之間，單筆為400到4萬元。
BAT做消費金融的模式有什麽不同？
BAT都是互聯網巨頭，有令人羨慕的大數據資源，有不錯的數據分析、處理能力。本質上三者都是利用大數據技術對用戶信用狀況進行評價，進而決定貸款額度並實施有效風控，來開展消費金融業務。但在細節上，因為三家企業本身的資源與能力不盡相同，模式也有壹定的差異。
首先，核心資源優勢不壹樣，切入點也就不壹樣，形成的優勢業務也就不壹樣。阿裏相對而言核心優勢在於電商購物場景，電商購物的分期付款就成了首要的切入點，花唄也主要用於線上購物。最初在阿裏體系內購物，之後又增加了唯品會、亞馬遜等40多家電商平臺。在此基礎上花唄又在拓展線下，應用於大悅城等商場以及拜爾口腔等醫療支付場景。可以說螞蟻金服的消費金融主要是鞏固電商購物領域的優勢並向線下消費場景進行拓展。
百度相對而言核心優勢在於大數據、人工智能等方面的技術，基於這些技術，百度金融將自身定位為科技金融公司，把自身的技術與能力開放出來。通過超大規模集群技術、規模化機器學習等技術以及快速叠代的風控模型，向合作夥伴輸出風控能力，合作夥伴則為百度提供場景。總體來說百度消費金融是壹種能力開發、技術輸出的模式。
騰訊相對而言核心優勢在於微信、QQ兩個超級入口，借助兩個入口以及基於社交數據的信用評估體系，向騰訊的用戶提供日常消費信貸產品。
其次，目前三家企業消費金融業務主攻的場景並不相同。百度目前主要對接消費金額偏高、消費頻次較低的信貸場景，如教育學費、裝修費用等，螞蟻金服主要對接消費金融不高但消費頻次較高的信貸場景，如網上購物等。騰訊微粒貸沒有披露相關資料。其平均每筆借款金額8000元左右，相對來說金額偏中等，應該是主要對接居民日常消費相關的信貸場景。
BAT眼中的消費金融發展難點在哪裏？
消費金融雖然被業界看好，但業務發展過程中的難點也是顯而易見的。三家企業對此都有比較清晰的認知。
螞蟻金服旗下芝麻信用總經理胡滔9月23日表示，消費金融在風控方面存在四大難題。壹是消費金融欺詐如何識別，二是用戶多平臺借款如何防範，三是數億用戶缺少抵押和傳統征信記錄，如何評價，四是違約逾期、欠債不還，如何懲戒。
在此之前的9月1日，百度主管消費金融業務的副總裁黃爽表示，消費金融市場仍面臨信用下沈、風控線上化、獲客成本增加、產品差異化程度低四大挑戰。
微眾銀行行長李南青在6月6日的訪談中也表示，微眾銀行目前最大的挑戰之壹，是如何在符合金融規律、滿足監管政策的前提下，平衡好行業規則和移動互聯網時代用戶創新體驗需求，做好市場的補充者。
綜合各家的判斷，目前消費金融面臨的需要突破的具體難點主要是：1、如何服務低信用人群或無信用記錄的群體，如何做好線上風控；2、如何做好反欺詐，防範多平臺貸款；3、如何有效進行逾期違約的懲戒；4、如何降低獲客成本；5；產品如何差異化發展。
面对消费金融的难点，三家都有哪些解决方案？
作为互联网行业的领军企业，三家在破解消费金融难点方面都是利用数据和技术能力，解决新问题。但具体方法略有差异。
1、如何服务低信用人群或无信用记录的群体，如何做好线上风控
这无疑是做好消费金融业务的重中之重，也是互联网系消费金融公司的核心能力。解决这样的难题，套路主要有两方面，一是扩大数据源，二是通过技术提升风控模型的有效性。
蚂蚁金服方面，在扩大数据源的路径上，花呗通过各类合作，可以获取线上消费数据、政府数据以及神州租车、婚恋网站、酒店等合作方的数据，芝麻信用数据已覆盖借贷、支付、出行、住宿、公益等数百种场景，包括电商数据、互联网金融数据、公共机构数据、合作伙伴数据、用户上传数据等，90%数据合作伙伴已来自阿里、蚂蚁之外。在技术路径上，芝麻信用称梯度提升决策树、随机森林、神经网络、分群调整技术、增量学习技术等在内的大规模机器学习算法，可以为缺少信贷记录的人群做出客观的信用评价。
百度一方面从政府、运营商、网贷、线上合作伙伴等处获取数据，另一方面通过与教育、家装、医美等相关产业的服务商合作获取线下资料。另外也整合搜索数据和包括百度地图、手机百度等多个亿级用户的应用数据；在技术路径上，通过人工智能、用户画像、帐号安全、精准建模等技术，扩大征信范围，快速迭代风控模型识别用户信用等级；另外，与FICO在在风控、智能评分、大数据应用、金融场景建设等领域合作， 投资ZestFinance，借助其数据挖掘能力和模型开发能力。
腾讯方面，腾讯征信拥有庞大用户群体在社交网络上的海量信息，包括QQ、微信、财付通、 QQ空间、腾讯网、 QQ邮箱等社交网络上的大量信息， 数据类型包括在线时长、登录行为、虚拟财产、支付频率、购物习惯、社交行为等。微众银行也多方面采集客户信息、产品交易、信贷行为、征信、合作方和第三方平台等不同领域的风险数据。在技术路径上，微众银行引入国外新型风险识别和算法技术，陆续建立了客户分群授信、社交评分、信用评分、商户授信管理、欺诈侦测等系列模型。
三家企业都构建了算法和模型来搭建大数据风控体系，但具体的技术路线上略有差异。当然，以上都是从公开资料中整合的信息，各家风控技术和模型的有效性都有待于时间和实践的检验。
2、如何做好反欺诈，防范多平台贷款
在反欺诈方面，措施基本上包括两方面，一是通过图像识别、活体识别等人工智能技术来鉴定真实身份，防止欺诈，另一方面是通过大数据模型和算法发现欺诈行为。
百度一直发力人工智能领域，在语音识别、图像识别、活体识别、在线手写签名认证方面具备技术积累，语音识别可以应用于声纹支付等场景，图像识别适用于身份验证等场景，活体识别适用于远程开户等场景，防止申请人利用别人的照片进行远程身份验证；在线手写签名认证适用于安全性要求较高的身份认证领域。在算法方面，百度金融通过大数据风控平台的六大引擎来做信贷全流程管理，其中包括反欺诈引擎。
腾讯方面，腾讯优图人脸识别技术与腾讯征信、微众银行、财付通合作，进行用户身份验证，进而对用户进行信用评估。微粒贷构建了反欺诈模型，通过分析客户线上行为的一致性、终端设备、IP、区域等信息，预测客户申请和交易中的欺诈可能性；通过分析客户与客户之间信息呈现的共性特征，预测群体客户的欺诈可能性。
蚂蚁金服与Face++合作，研发了人工智能生物识别机器人“蚂可”，可用作身份验证基础平台。在技术上，蚂蚁花呗则通过三道防火墙，即智能风控大脑、反欺诈决策引擎以及合作伙伴的联防联控机制，来实施反欺诈。
智能风控大脑通过网络环境、使用设备、和本人此前的使用习惯等多个纬度，来判断是否本人在使用这个账户；反欺诈决策引擎实时监控交易细节，实时分析买家卖家信息及历史交易信息等，通过数十个反欺诈反套现风控模型识别出有套现或欺诈风险的交易；蚂蚁花呗还与淘宝、大众点评、微博等平台建立了联防联控机制。
3、如何有效进行逾期违约的惩戒
对于违约行为的惩戒，三家企业的做法大致相同，包括收取违约金、计入征信记录、加强催收等。
在违约金方面，官方资料显示，花呗逾期之后，逾期利息按当期未还金额的0.05%按日收取。微粒贷自逾期之日起，每天对逾期本金额外收取约定利率50%的罚息。百度有钱花从最晚还款日开始按照本期应还金额的万分之五每天计收逾期费。
蚂蚁金服旗下芝麻信用与最高人民法院签署了对失信被执行人信用惩戒合作备忘录。双方实现数据对接，在消费金融、蚂蚁小贷、信用卡、P2P、酒店、租房、租车等场景通过网络等渠道全面限制失信被执行人，失信被执行人申请贷款、融资，通过淘宝或天猫平台购买机票、列车软卧、保险理财产品及非经营必需车辆、旅游、度假产品等，预定三星级以上宾馆、酒店，在互联网的奢侈品交易等高消费行为等均受到限制。这对于长期逾期违约的用户会有比较好的惩戒意义。
4、如何降低获客成本；
在获客方面，三家企业都有用户画像方面的技术，为精准获取用户、降低获客成本提供技术保障。
三家企业不同的资源与模式也决定了获客方式的不同。微粒贷拥有微信和手机QQ两个超级入口，可以通过这两个用户量大且高频的应用为微粒贷导入流量；蚂蚁花呗的获客优势在于支付宝的入口，以及淘宝、天猫等购物场景，借助场景导入用户；百度一方面通过搜索等业务渠道导入消费信贷用户，另一方面通过与教育、家装等合作商户导入用户，为商户提供涵盖营销、金融方面的全面管理方案，增强对商户的吸引力。
三家企业的模式将给消费金融市场带来什么影响？
传统银行一直有消费金融业务，持有消费金融牌照的企业也早已推出服务，但相比之下，互联网巨头携自身的技术与数据资源入场，给消费金融带来的改变或许更大。
消费金融本质上是普惠金融，为普通民众提供日常消费领域的信贷服务，普通民众缺乏足够的抵押，银行流水金额可能也不高，通过传统消费金融模式开展风控存在很大难度。BAT三巨头则拥有大数据资源与大数据风控能力，可以提供线上的风控解决方案，从而为收入很一般的用户群体提供信贷服务，真正实现普惠金融。
这方面的资源与能力显然传统银行与消费金融公司并不具备。三家企业的强势入局，正在逐步改变消费金融行业的核心竞争力，由线下风控模式逐步向线上大数据风控模式转变。
三家企业模式略有不同，对行业的影响也就略有不同。相比之下蚂蚁金服对于购物场景挖掘很深，并向其他领域拓展，其自营属性更强一些。这对于做大消费购物领域的消费金融规模有积极意义。百度消费金融和微众银行则都倾向于输出自身的数据资源与技术能力，整合银行、商户等各方面资源，搭建消费金融生态。如微众银行更多整合银行方面的资源，扩大资金来源，百度整合教育、家装等商户，拓展信贷场景。这样的模式会对消费金融生态产生积极影响，使消费金融各类主体可以分享互联网巨头的数据与技术能力。
当然，目前还在消费金融消费金融初级阶段，各方携自身优势入场，模式会有比较大的差异，但随着进一步的发展，下一步大家都需要开拓更多场景来增加业务量，也就需要更多与外界的合作，或许在未来，三家企业的模式趋同性会越来越强。
本文转自“搜狐新闻”，由“集沙成塔”专栏整理。
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