上周，京东宣布投资数据分析公司ZestFinance ，这家由 Google 前任首席信息官创办的创业公司，通过机器学习和数据技术，为金融公司提供风险控制服务。京东并没有透露具体的投资数额，接下里两家公司将在中国成立合资公司，利用 ZestFinance 的技术来分析京东拥有的消费数据，为用户的个人信用评分。
京东消费金融负责人许凌告诉《好奇心日报》，“京东白条”这种消费产品，核心竞争力在于风险，而不是渠道和销售。和 ZestFinance 的合作是京东构建整个征信体系的一部分。所谓征信体系，就是开发一个信用模型来评估消费者是否值得被信赖，在一个体系内部叫做信用管理，如果用在体系外部就叫做征信。
双方的合作早在去年就已经开始，许凌去美国拜访 ZestFinance 的时候，对于用大数据的技术建立个人信用模型还多少有些怀疑。为此，回国之后他们专门建立了一个新的项目组，用京东的数据，在对方原有模型的基础上进行开发，再到京东自己的产品上试验。
结果证明这个模型是可行的、代表未来的，许凌说，成立合资公司的目的就是为了吸收 ZestFinance 的技术能力。和传统金融机构不同之处在于，京东要建造的个人信用模型并不仅仅基于过往的消费记录和信贷记录，数据来源更多地包含了社交数据和用户在网络上的浏览轨迹。
“比如说，买一个商品你是怎么比价，怎么搜索，最终却没买，这些对于我们的意义并不亚于用户购买了一个商品这一条消费记录。”许凌表示，为了构建京东的征信体系，他们同时在国内外还找到了几家技术公司，ZestFinance 的合作只是其中之一。
自 2014 年 2 月京东白条上线以来，除了在京东商城购物时使用的京东白条，京东金融已经推出了租房白条、旅游白条、企业采购、农村金融、首付白条、积分管理“钢镚”等外部衍生产品。
白条类产品对消费的促进是显而易见的，据京东统计的数据，使用过白条的用户，在使用白条前后 5 个月的表现中，月均订单提升了 52%，月均消费金额则增长了 97%。在线征信让借贷审批、付款都变得像花自己账户的钱一样便捷，总之就是，它们想尽了办法，让用户更容易花更多的钱。
对于京东来说，在今年上半年陆续推出消费金融产品的阿里、苏宁与其说是竞争对手，不如说是行业伙伴，甚至银行也不会被当成竞争对手。
许凌告诉《好奇心日报》，要做个人征信，它们最大的对手是传统的观念和落后的产品，合作的机构是传统金融背景还是互联网公司并不重要。目前消费金融的团队，来自传统的金融行业，三分之一来自对风险、风控有专注度的人，三分之一则来自互联网背景。
建立个人征信体系的下一步，也许就是更多的应用场景。目前做的最好的无疑是阿里巴巴的芝麻信用分，依靠十多年的淘宝数据以及微博等其它数据来源，阿里巴巴在分析个人消费能力上无疑走在其它中国互联网公司前面。
阿里巴巴旗下的芝麻信贷，已经将“芝麻信用分”已经可以被用来办理签证和担保房租分期付款。京东消费金融也在筹划推出类似的产品，用“白热度”来衡量用户的个人信用。
无论是京东、阿里巴巴还是最近推出“任性付”的苏宁，要控制风险、构建个人征信体系，基础仍然是数据。
京东消费金融目前涵盖的数据量，不仅局限于京东电商的数据，包括过去两年中京东金融的理财数据、众筹记录以及使用京东支付的数据，最近京东投资了饿了么、途牛、金蝶等不同领域的公司以及上百个外部数据源，这些数据也被纳入了征信体系分析的数据源。
接下来，你是在京东还是天猫购物，也许会直接指向下一次贷款来自于哪里。
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