理财方法(穷人理财最佳的理财方法)

　　今年以来，P2P网贷平台普遍在降息，截至2016年11月，行业综合收益率为9.61%，较之去年同期的12.25%下降了2.64%。自8月24日《暂行办法》出台后，网贷平台资产端竞争加剧，合规调整成本增大，平台下调综合收益率一方面是为了获得优质资产，另一方面也说明行业回归理性，投资人的资金将更加安全。

　　虽然大环境如此，投资人还是可以通过合理的资金安排来获得更高的收益，小编今天就给您支支招。

　　1.分散投资

　　鸡蛋不要放在一个篮子里大家都懂，分散投资也是在分散风险。

　　首先要注意，分散不代表广撒网。如果你有100万，不考虑平台背景、资质，就分别投了100家，5家爆雷，就损失了5万；还不如认真精选5个平台，既减少了操作麻烦，又保障了资金安全。

　　其次，并不是投在不同的平台就代表分散，精选平台时要注意不同背景、不同收益的搭配，除却平台自身的风险，相同背景相同收益的平台可能遭遇的政策风险是相同的，如果都是一类平台，就没有分散的意义了。

　　2.期限搭配

　　目前正在进行的互联网金融风险专项整治工作重点之一，即为要求平台未经批准不得从事债权转让业务。可以预见未来投资在P2P平台的资金流动性将进一步降低。因此应该合理规划，最好每个月都有项目到期，以免遇到要用钱却被“套牢”的尴尬情况。而且这样也能更多的使用加息券等优惠，方便参加平台的节日活动。

　　在可能的情况下，尽量投资180天以上的项目，期限越长，收益率也越高。很多投资人不敢投长期的标，但资金安全与项目期限长短是没有关系的，关键还是选择靠谱的平台。

　　3.注意到期日

　　很多投资人只关注大概期限，是3个月、半年还是1年，却很少会注意具体的日期。每逢节日、双十一、周年庆，平台大都会花血本来做活动，如果不注意，就会因为三五天的差别，白白浪费了参加活动的机会。

　　如图所示，同样是双11的活动标，同样的收益，363天和377天可是有大不同，投资后者会导致你错过明年的双11哦~

　　4.注意还款方式

　　P2P平台常见的还款方式有等额本息、按月付息到期还本和一次性付息还本，即使这三种方式利率相同，收益也不一样哦。

　　等额本息是指投资人每个月将收到相同数额的本金和利息，但其中本金和利息比例不同，本金逐渐增多，利息逐渐减少，计算公式比较复杂。

　　上表是一个10000元为期1年利率10%的等额本息还款计划，由于四舍五入的关系，最后一个月的还款总额会与前面月份不同。如果你将每月的利息加起来，会发现实际利率只有6.62%。这是因为等额本息这种还款方式中，已经偿还的本金是不再计算利息的，除非你能将已经偿还的部分复投到一个年利率10%的项目中，否则最终的收益是达不到10%的。但每月复投又会造成资金碎片化，增加操作成本。而按月付息到期还本和一次性付息还本则没有这个问题，实际收益与项目利率相同。

　　也就是说，尽量不要选择还款方式为等额本息的项目，即变相增加了收益。当然，如果有资金流动性需求，或是出于风险的考虑，等额本息要比按月付息到期还本和一次性付息还本更好。因为越到后期，借款人所欠的本金越少，逾期风险更小。